Última revisión: octubre de 2026 · Escrito por Pedro Leyva, asesor fiscal en Gestoría Adade (Granada) · Cómo trabajamos
Elegir un TPV para autónomos es, sobre todo, elegir cuánto pagas por cada cobro con tarjeta: un porcentaje, una parte fija por operación, una cuota mensual o una mezcla. Te comparamos las comisiones publicadas de Stripe, SumUp y PayPal, qué pedirle al banco y cuánto pagarías con 3.000 € al mes.
Al elegir un TPV para autónomos, muchos miran el precio del aparato y se olvidan de la comisión, que es lo que pagan todos los meses. Lo vemos con tres casos de Granada: Gema, Ignacio y Marina.
Si solo tienes un minuto
- Cinco tipos de TPV para autónomos: datáfono del banco, datáfono de pago por uso, cobro con el móvil (Tap to Pay), pasarela online o enlaces de pago y TPV completo con software.
- Comisiones publicadas: SumUp 1,49 % sin cuota; Stripe Terminal 1,4 % + 0,10 €; POS de PayPal 1,49 %. Online, Stripe cobra 1,5 % + 0,25 € con tarjeta estándar europea.
- Con 3.000 € en 120 cobros al mes pagarías 44,70 € con un 1,49 %, 54 € con Stripe Terminal y 28,95 € con la Tarifa Plana de SumUp.
- El TPV del banco no tiene tarifa pública: pide por escrito la tasa de descuento, el alquiler, la permanencia y el mínimo.
- Verifactu: si tu TPV emite tickets, es un sistema de facturación y tendrá que cumplir cuando la obligación entre en vigor.
- Impuestos: las comisiones son gasto deducible y normalmente no llevan IVA; el datáfono que compras sí lo lleva.
Las comisiones de los TPV para autónomos, de un vistazo:
| Proveedor | Cobro en persona | Cobro online | Datáfono |
|---|---|---|---|
| SumUp | 1,49 % (o 0 % hasta 2.500 €/mes con su Tarifa Plana de 25 €/mes) | Enlaces de pago incluidos en el plan Pago por uso | Desde 34 € + IVA; Tap to Pay gratis |
| Stripe | 1,4 % + 0,10 € (tarjeta del EEE) | 1,5 % + 0,25 € (tarjeta estándar del EEE) | Lectores de 59 € a 259 € + IVA |
| PayPal | 1,49 % con su POS (antes Zettle) | 2,90 % + 0,35 € con cuenta PayPal; 1,20 % + 0,35 € con tarjeta sin cuenta | Consulta el precio del lector |
| TPV del banco | Negociada con tu banco | Negociada | Pide las condiciones por escrito |
Tipos de TPV para autónomos
«TPV» se usa para todo: el aparato donde el cliente pasa la tarjeta, la app del móvil y el programa de caja del bar. Cuando hablamos de TPV para autónomos conviene separarlos, porque se pagan de forma distinta:
| Tipo | Cómo funciona | Para quién encaja | Qué vigilar |
|---|---|---|---|
| Datáfono del banco | Terminal ligado a tu cuenta, normalmente alquilado | Local con mucho cobro con tarjeta | Sin tarifa pública: tasa de descuento, alquiler, permanencia, mínimos |
| Datáfono de pago por uso | Compras el lector una vez y pagas un % por cobro | Ferias, mercadillos, oficios, comercio pequeño | Precio del lector y comisión por cobro |
| Cobro con el móvil (Tap to Pay) | El móvil hace de datáfono, sin lector | Quien cobra poco o a domicilio | Algunos proveedores suman un recargo por operación |
| Pasarela online o enlaces de pago | El cliente paga en tu web o con un enlace | Profesionales que facturan a distancia, tiendas online | Parte fija por operación, tarjetas prémium y contracargos |
| TPV completo con software | Caja, catálogo o carta, tickets y, a veces, datáfono | Bares, tiendas con stock | Cuota mensual y Verifactu, porque emite tickets |
Comisiones publicadas de Stripe, SumUp y PayPal
Precios publicados en la web de cada proveedor en octubre de 2026; pueden cambiar, compruébalos antes de contratar. Son las tarifas de TPV para autónomos de tres proveedores conocidos, sin IVA salvo que se indique y sin promociones temporales. No tenemos acuerdos con ninguno ni enlaces de afiliación.
Cobro en persona
| Opción | Comisión por cobro | Cuota o aparato | Límites y condiciones |
|---|---|---|---|
| SumUp, plan Pago por uso | 1,49 % | 0 €/mes. Solo Lite 34 € (41,14 € con IVA); Solo 79 € (95,59 € con IVA); Tap to Pay gratis | Sin coste de configuración, alquiler ni mínimos; los pagos fallidos no cuestan |
| SumUp, Tarifa Plana | 0 % hasta 2.500 €/mes; 0,79 % por encima | 25 €/mes, con los mismos datáfonos | Solo para los pagos que cumplan sus condiciones |
| Stripe Terminal | 1,4 % + 0,10 € (tarjeta del EEE); 2,9 % + 0,10 € (fuera del EEE) | Lectores de 59 € a 259 € (IVA no incluido); Tap to Pay: +0,10 € por autorización | Encaja si ya cobras online con Stripe |
| POS de PayPal (antes Zettle) | 1,49 % por cobro con tarjeta | Consulta el precio del lector | Encaja si ya usas PayPal en tu negocio |
Cobro online y enlaces de pago
| Opción | Comisión publicada | A tener en cuenta |
|---|---|---|
| Stripe (pagos online y Payment Links) | 1,5 % + 0,25 € tarjeta estándar del EEE; 2,8 % + 0,25 € prémium del EEE; 3,15 % + 0,25 € internacional | +2 % con cambio de divisa; 20 € por disputa (otros 20 € si la impugnas, que se devuelven si ganas) |
| PayPal, pago con cuenta PayPal | 2,90 % + 0,35 € | Pagos internacionales: +1,29 % Reino Unido, +1,99 % resto fuera del EEE |
| PayPal, tarjeta sin cuenta PayPal | 1,20 % + 0,35 € | Según sus condiciones de pagos sin cuenta |
| PayPal, códigos QR | 0,90 % + tarifa fija (más de 10 €); 1,40 % + tarifa fija (hasta 10 €) | Útil en mostrador para importes pequeños |
| SumUp, enlaces de pago | Incluidos en el plan Pago por uso | Confirma qué comisión se aplica al enlace |
Fíjate en la parte fija: con tickets de 25 €, 0,25 € por operación equivale a un 1 % más de comisión. En cobros de cientos de euros apenas se nota.
El TPV del banco: pide las condiciones por escrito
Los bancos negocian el datáfono con cada cliente y no hay una tarifa pública única. Antes de firmar, pide por escrito estos datos y compáralos con cualquier otro TPV para autónomos de pago por uso:
- Tasa de descuento: el porcentaje por cobro y si cambia según el tipo de tarjeta.
- Cuota de alquiler del terminal, al mes o al trimestre.
- Permanencia y penalización si te das de baja antes.
- Mínimo de facturación con tarjeta y qué pasa si no llegas.
- Productos vinculados: si te obligan a tener la cuenta, un seguro o domiciliar recibos. Lo vemos en cuenta bancaria para autónomos.
Si además quieres cobrar con Bizum como negocio, sus condiciones también dependen de tu banco: pídelas igual.
Ejemplo: Gema cobra 3.000 € al mes en 120 operaciones
Gema hace cerámica en su taller de Guadix y la vende en mercadillos y ferias de la provincia. Está en estimación directa y en el régimen general del IVA. Cobra con tarjeta unos 3.000 € al mes en 120 operaciones (ticket medio de 25 €), todas con tarjetas estándar europeas. Esto le costaría cada mes su TPV para autónomos con tres opciones de pago por uso:
| Opción | Parte variable | Parte fija | Total al mes | Total al año |
|---|---|---|---|---|
| SumUp Pago por uso | 1,49 % × 3.000 € = 44,70 € | 0 € | 44,70 € | 536,40 € |
| POS de PayPal | 1,49 % × 3.000 € = 44,70 € | 0 € | 44,70 € | 536,40 € |
| Stripe Terminal con lector | 1,4 % × 3.000 € = 42,00 € | 120 × 0,10 € = 12,00 € | 54,00 € | 648,00 € |
Si en lugar del lector de Stripe cobrara con Tap to Pay, sumaría otros 0,10 € por autorización: 12 € más, 66 € al mes. Y si cobrara esos mismos 3.000 € con la tarifa online de Stripe (1,5 % + 0,25 €), pagaría 45 € + 30 € = 75 € al mes, porque la parte fija pesa mucho con tickets pequeños.
El aparato se paga una vez: el Solo Lite de SumUp cuesta 34 € + 7,14 € de IVA = 41,14 €, y el lector más barato de Stripe, 59 € + 12,39 € de IVA = 71,39 €.
Cuándo compensa la Tarifa Plana de SumUp
Con la Tarifa Plana, Gema pagaría 25 € de cuota más el 0,79 % de lo que pase de 2.500 €: 0,79 % × 500 € = 3,95 €. En total, 28,95 € al mes (347,40 € al año), 15,75 € menos al mes que con el pago por uso: 189 € de ahorro al año.
| Cobros con tarjeta al mes | Pago por uso (1,49 %) | Tarifa Plana (25 € + 0,79 % desde 2.500 €) | Sale más barato |
|---|---|---|---|
| 1.000 € | 14,90 € | 25,00 € | Pago por uso |
| 1.678 € | 25,00 € | 25,00 € | Empate |
| 2.500 € | 37,25 € | 25,00 € | Tarifa Plana |
| 3.000 € | 44,70 € | 28,95 € | Tarifa Plana |
| 5.000 € | 74,50 € | 44,75 € | Tarifa Plana |
La cuenta es 25 € ÷ 1,49 %: a partir de unos 1.678 € al mes con tarjeta compensa la Tarifa Plana, siempre que tus cobros cumplan sus condiciones. Antes de cambiar de TPV para autónomos, si tus ventas van por temporadas, como las de Gema con las ferias, haz la cuenta con un mes flojo, no solo con el mejor.
Marina: cobrar facturas con un enlace de pago
Marina es diseñadora gráfica en Armilla y factura a empresas. Algunas le pagan con tarjeta mediante un enlace: unas 4 facturas de 750 € al mes. Con importes así, la parte fija apenas cuenta y lo que pesa es el porcentaje:
- Stripe, tarjeta estándar del EEE: 1,5 % × 750 € + 0,25 € = 11,50 € por factura; 46 € al mes. Si el cliente paga con una tarjeta prémium (2,8 % + 0,25 €), serían 21,25 € por factura.
- PayPal, tarjeta sin cuenta PayPal: 1,20 % × 750 € + 0,35 € = 9,35 € por factura; 37,40 € al mes.
- PayPal, pago con cuenta PayPal: 2,90 % × 750 € + 0,35 € = 22,10 € por factura; 88,40 € al mes.
Antes de poner un enlace en tus facturas, piensa si a tu cliente le basta una transferencia: lo que te cueste dependerá de tu banco, así que compáralo con estas comisiones.
TPV completo con software: ojo con Verifactu
Ignacio tiene un bar en Motril, en estimación directa y en el régimen general del IVA. No le basta con un datáfono: necesita un TPV para autónomos completo, con un programa de caja que lleve la carta, las mesas y que imprima los tickets. Hay TPV con software por cuota mensual; por ejemplo, el módulo de TPV de Holded se publica desde 25 €/tienda/mes y el TPV Plus de SumUp a 49 €/mes, sin IVA.
Si tu TPV hace tickets, es un sistema de facturación
Los tickets son facturas simplificadas. Un TPV o una app de cobro que los emite es un sistema informático de facturación y tendrá que cumplir Verifactu: registro de cada ticket, inalterabilidad y código QR. Un datáfono que solo cobra, sin emitir factura, no factura. La diferencia entre ticket y factura la explicamos en ticket o factura simplificada.
La fecha legal sigue siendo el 1 de julio de 2027 para autónomos (1 de enero de 2027 para sociedades). El 5 de octubre de 2026 Hacienda anunció en una nota informativa que la aplazará a octubre de 2028 para quien factura hasta 8 millones, pero falta el real decreto: es una previsión y actualizaremos este artículo cuando salga en el BOE. No esperes al último momento: pide al proveedor su declaración responsable, como contamos en software Verifactu.
El contexto general lo tienes en Verifactu para autónomos y el anuncio del aplazamiento en la página de Verifactu de la AEAT. Si el TPV y el programa de facturas son distintos, los dos tienen que cumplir si los dos emiten facturas o tickets.
Comisiones, datáfono e impuestos
- Las comisiones de tu TPV para autónomos son gasto deducible de tu actividad, como servicios bancarios. Guarda los extractos o facturas del proveedor.
- IVA de las comisiones: las comisiones de cobro con tarjeta normalmente no llevan IVA, así que no hay nada que deducir en el modelo 303. En las cuotas mensuales de un software, mira la factura.
- El datáfono comprado sí lleva IVA, deducible si estás en el régimen general y lo usas para tu actividad. En el IRPF se amortiza; si es nuevo y no supera 300 €, en estimación directa puedes aplicar libertad de amortización. Lo explicamos en amortización de bienes.
- Declara la venta completa, no lo que te llega al banco: los 3.000 € de Gema son ingreso y la comisión va aparte como gasto.
El resto de gastos que puedes deducir lo tienes en gastos deducibles de autónomos.
Qué TPV para autónomos encaja en tu caso
No hay un TPV para autónomos que sirva para todos: depende de cuánto cobras con tarjeta, dónde y si necesitas tickets.
- Cobras poco o de forma ocasional: el móvil con Tap to Pay o un lector barato de pago por uso; sin cuota.
- Ferias, mercadillos o a domicilio con más de unos 1.678 € al mes con tarjeta: compara el pago por uso con una tarifa plana.
- Local con mucho volumen: pide oferta al banco por escrito y compárala con las tarifas públicas.
- Facturas de importe alto a distancia: enlace de pago o transferencia; mira el porcentaje, no la parte fija.
- Bar o tienda con tickets: TPV completo con software que cumpla Verifactu.
Preguntas frecuentes
¿Qué TPV para autónomos sale más barato?
Depende de cuánto cobras con tarjeta y del ticket medio. Con poco volumen gana el pago por uso sin cuota; a partir de unos 1.678 € al mes, una tarifa plana como la de SumUp puede salir mejor. Con tickets pequeños, evita las tarifas con parte fija alta.
¿Necesito un datáfono si puedo cobrar con el móvil?
No siempre. Con Tap to Pay el móvil hace de datáfono. En SumUp es gratis (pagas la comisión normal) y en Stripe suma 0,10 € por autorización. Si cobras mucho o en sitios con mala cobertura, un lector puede ser más cómodo.
¿Las comisiones del TPV llevan IVA?
Normalmente no: los servicios financieros de cobro suelen estar exentos. Revisa las facturas del proveedor; lo que sí lleva IVA es el datáfono que compras.
¿El datáfono tiene que cumplir Verifactu?
Solo si emite tickets o facturas. Si tu TPV para autónomos únicamente cobra, el que tiene que cumplir es el programa con el que haces los tickets o las facturas.
¿Puedo tener a la vez el datáfono del banco y otro de pago por uso?
Sí, nada lo impide. Vigila que no te quedes por debajo del mínimo que te pida el banco y anota las comisiones de los dos como gasto.
¿Te ayudamos a elegir el TPV y a dejarlo bien en tus libros?
Comparamos el TPV para autónomos que te ofrece tu banco con las tarifas públicas, revisamos si tu TPV emite tickets y tiene que cumplir Verifactu y te explicamos cómo anotar ventas y comisiones. Escríbenos a trimestrefacil@hotmail.com. Una TPV que no cumpla Verifactu cuando te toque puede costarte 50.000 € por ejercicio. Revisa la tuya con un profesional antes del cambio.
Este artículo es informativo y está actualizado a octubre de 2026. No sustituye el asesoramiento profesional sobre tu caso concreto.
