Última revisión: octubre de 2026 · Escrito por Pedro Leyva, asesor fiscal en Gestoría Adade (Granada) · Cómo trabajamos
Elegir una cuenta bancaria para autónomos no consiste en buscar la más conocida, sino la que no te cobra por lo que más usas: transferencias, tarjeta, TPV o ingresos de efectivo. Y antes de abrirla conviene saber si la ofrece un banco o una entidad de pago, porque la protección de tu dinero no es la misma.
Hay quien paga comisiones sin saberlo, y quien mezcla en la misma cuenta la compra del súper y el alquiler del local. Te explicamos qué comparar, cómo son tres opciones reales (BBVA, Qonto y Revolut Business) con sus precios publicados y cuánto le costaría cada una a Clara, diseñadora gráfica en Armilla.
Elige en 10 segundos
| Si… | Mira primero |
|---|---|
| Quieres un banco español con oficinas | BBVA, cuenta para autónomos |
| Empiezas y haces pocos movimientos | Qonto Starter (0 €/mes, 5 transferencias) |
| Cobras con tarjeta y tienes un movimiento medio | Qonto Basic (9 €/mes sin IVA) |
| Quieres apartar impuestos y dar acceso a tu gestor | Qonto Smart (19 €/mes sin IVA) |
| Cobras o pagas en otras divisas | Revolut Business Esencial (10 €/mes) |
No es obligatorio tener una cuenta separada si eres persona física, pero te facilita los libros, el 303, el 130 y cualquier comprobación. Precios publicados en octubre de 2026: compruébalos antes de contratar.
¿Es obligatoria una cuenta bancaria para autónomos separada?
No. Si eres autónomo persona física, no hay una obligación legal de abrir una cuenta «de empresa» ni una cuenta distinta de la personal: puedes cobrar y pagar desde tu cuenta de siempre.
Aun así, te lo recomendamos. Con una cuenta solo para la actividad, los movimientos cuadran con tus libros registro, preparar el modelo 303 y el modelo 130 es más rápido y, si Hacienda te pide justificar un ingreso, no tienes que explicar cada bizum familiar.
Una cuenta bancaria para autónomos tampoco tiene que ser un producto especial: basta con que esté a tu nombre y la uses solo para el negocio. Lo que cambia de una entidad a otra son las comisiones y los servicios.
Comparativa de cuenta bancaria para autónomos: BBVA, Qonto y Revolut Business
Precios publicados en la web de cada proveedor en octubre de 2026; pueden cambiar, compruébalos antes de contratar. Las cuotas de Qonto son sin IVA y equivalentes al pago anual (también ofrece pago mensual). La página de Revolut Business no indica si su precio lleva IVA.
| Opción | Tipo | Precio | Qué incluye | Para quién encaja | Límites y dudas |
|---|---|---|---|---|---|
| BBVA, cuenta para autónomos | Banco español (FGD) | 0 € de administración y mantenimiento, según su web | Gestor especializado; Bizum para negocios y TPV disponibles | Quien quiere un banco español con oficinas | No detalla en esa página qué otras operaciones son gratis: pregunta por transferencias, tarjeta y TPV |
| Qonto Starter | Entidad de pago (Francia) | 0 €/mes | IBAN español, 5 transferencias al mes, 1 tarjeta virtual, TPV y Tap to Pay al 1,2 % | Quien empieza con pocos movimientos | Transferencia extra: 0,20 €; sin tarjeta física |
| Qonto Basic | Entidad de pago (Francia) | 9 €/mes (108 €/año), sin IVA | 30 transferencias, 1 tarjeta física y 2 virtuales, descubierto, TPV al 0,8 % | Movimiento medio y cobros con tarjeta | IVA de la cuota (lo vemos abajo) |
| Qonto Smart | Entidad de pago (Francia) | 19 €/mes (228 €/año), sin IVA | 100 transferencias, 1 subcuenta, acceso para tu contable, remuneración | Quien quiere apartar impuestos y dar acceso a su gestor | IVA de la cuota |
| Revolut Business Esencial | Banco lituano con sucursal en España | 10 €/mes | 10 transferencias nacionales al mes, equipo ilimitado, tarjetas, cobros online y en persona, cambio de divisa | Quien cobra o paga en otras divisas | Transferencia extra: 0,20 €; cambio al tipo interbancario hasta 1.000 €/mes y 0,6 % después |
Ninguna de las tres es la mejor cuenta bancaria para autónomos para todo el mundo: depende de cuántas transferencias haces, de si cobras con tarjeta o en efectivo y de cuánto saldo mantienes.
Si cobras con tarjeta, compara también el TPV: Qonto cobra el 1,2 % en Starter y el 0,8 % en Basic; Revolut vende su Terminal por 189 € (Terminal Lite, 139 €) y ofrece TPV en la app y Tap to Pay en iPhone sin coste adicional; el TPV de un banco se negocia con cada entidad. Con Qonto, a partir de unos 2.250 € al mes cobrados con tarjeta (unos 1.750 € si haces unas 15 transferencias al mes, como Clara), Basic sale más barato que Starter. Lo detallamos en TPV para autónomos.
Ojo fiscal con Qonto: el IVA de la cuota
Según su web, Qonto aplica IVA francés del 20 % a sus cuotas, salvo a las empresas registradas en España que le facilitan su NIF-IVA. En ese caso no te cobra IVA francés, pero eso no significa que el servicio quede sin IVA.
Al contratar con tu NIF-IVA un servicio de una empresa de otro país de la UE, normalmente se aplica la inversión del sujeto pasivo: el IVA español lo declaras tú en el modelo 303 como devengado y, si tienes derecho a deducirlo, también como soportado; y la operación va en el modelo 349. Para tener un NIF-IVA válido en operaciones intracomunitarias tienes que estar en el Registro de Operadores Intracomunitarios. Te lo explicamos en factura intracomunitaria.
Qué comisiones y servicios comparar
Antes de mirar marcas, apunta qué haces en un mes normal. Con esa lista, compara estos puntos de cada cuenta bancaria para autónomos:
| Qué mirar | Por qué importa |
|---|---|
| Comisión de mantenimiento y administración | Es el coste fijo: unas entidades no la cobran y otras la sustituyen por la cuota mensual de un plan |
| Condiciones para que sea gratis | Domiciliar la cuota, ingresos mínimos, recibos: si dejas de cumplirlas, empiezas a pagar |
| Transferencias incluidas | Muchos planes incluyen un número al mes y cobran las demás una a una |
| Tarjetas | Cuántas físicas y virtuales entran en el precio |
| Ingreso de efectivo y cheques | Clave si cobras en mano: pregunta cómo y con qué coste |
| TPV y Bizum para negocio | Si vendes mucho con tarjeta, la tasa por cobro pesa más que la cuota |
| Domiciliación de impuestos y cuota | Que puedas domiciliar el 303, el 130 y la cuota de autónomos sin problemas |
| Descubierto | Útil en un mal mes, pero pregunta su coste |
| Acceso del gestor y exportación | Que tu gestoría vea los movimientos o que puedas descargarlos en un fichero |
| Banco o entidad de pago | Cambia la garantía de tu dinero (lo vemos abajo) |
Pide el folleto de tarifas y pregunta por escrito lo que no esté publicado.
Benito: el efectivo también cuenta
Benito hace reformas como autónomo en Loja y algunos clientes particulares le pagan en efectivo o con cheque. Para él, una cuenta bancaria para autónomos sin mantenimiento que no le deja ingresar efectivo de forma cómoda le sale cara en tiempo y desplazamientos.
Necesita saber dónde ingresar, si hay cajeros con ingreso y cuánto cuesta: un dato que no suele estar en la portada de la web.
Banco o entidad de pago: qué protege tu dinero
Esta diferencia no sale en los anuncios de ninguna cuenta bancaria para autónomos y es de las más importantes. En un banco adherido al Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) español, si la entidad quiebra, tus depósitos están cubiertos hasta 100.000 € por titular y entidad. BBVA, por ejemplo, indica en su web que está adherido con ese máximo.
Qonto no es un banco, sino una entidad de pago supervisada en Francia por la ACPR y el Banco de Francia (licencia n.º 16958): lo que abres es una «cuenta de pago». Según su web, los fondos de los clientes están separados; una parte se deposita en un banco francés, Crédit Mutuel Arkéa, cubierta por el fondo de garantía francés hasta 100.000 € si quebrara ese banco, y el resto se invierte en fondos del mercado monetario a corto plazo.
Esto se llama salvaguarda: protege tu dinero si cae la entidad de pago, pero no funciona igual que la garantía de depósitos de un banco español. No es mejor ni peor: es distinto, y conviene conocerlo si mantienes saldos altos.
Revolut Business lo presta Revolut Bank UAB, un banco autorizado por el Banco de Lituania y el Banco Central Europeo, con sucursal en España inscrita en el Banco de España (registro 1583), que supervisa sus normas de conducta. Te da un IBAN español. Qué sistema de garantía de depósitos cubre tus fondos te lo debe aclarar la entidad en su información precontractual: léela antes de abrir la cuenta.
Nuestro criterio práctico: si tu saldo supera con holgura los 100.000 €, repártelo entre entidades, y para el dinero apartado para impuestos elige una cuenta cuya garantía conozcas bien.
Con números: cuánto le cuesta al año a Clara con 15 transferencias al mes
Clara es diseñadora gráfica autónoma en Armilla. Cada mes hace unas 15 transferencias: el coworking, la imprenta, la asesoría y algún proveedor. Sus clientes le pagan por transferencia y no maneja efectivo. Así quedaría el coste de su cuenta bancaria para autónomos, solo por cuota y transferencias:
| Opción | Cuota al mes | Transferencias extra | Coste al mes | Coste al año |
|---|---|---|---|---|
| BBVA | 0 € de mantenimiento | No publicado en esa página | 0 € + lo que cobre por transferencia | 0 € de mantenimiento; pregunta el resto |
| Qonto Starter | 0 € | 10 × 0,20 € = 2 € | 2 € | 24 € (sin IVA) |
| Qonto Basic | 9 € | 0 € (incluye 30) | 9 € | 108 € (sin IVA) |
| Revolut Business Esencial | 10 € | 5 × 0,20 € = 1 € | 11 € | 132 € (la web no indica si lleva IVA) |
Con Qonto Starter, Clara pagaría 24 € al año, pero solo tendría una tarjeta virtual. Si necesita tarjeta física o descubierto, el plan Basic le costaría 108 € al año.
Clara trabaja para una agencia de Lisboa y está dada de alta en el Registro de Operadores Intracomunitarios. Si le da a Qonto su NIF-IVA, los 108 € del plan Basic no llevan IVA francés: Clara declara en su 303 un IVA español de 22,68 € (21 %) y, como está en el régimen general y lo usa para su actividad, lo deduce en la misma declaración. Coste neto: 108 €. Sin NIF-IVA, pagaría 21,60 € de IVA francés (129,60 € en total), que no puede deducir en su 303.
Una promoción no es una condición de la cuenta
BBVA anuncia en su web hasta 720 € brutos en 6 meses por domiciliar impuestos o seguros sociales, una oferta solo para nuevos clientes. Es una promoción: tiene plazo, exige requisitos y, al ser una cantidad bruta, no es lo que te llega limpio.
Lo mismo pasa con los meses gratis o con descuento de cualquier cuenta bancaria para autónomos. Compara siempre lo que pagarás cuando acabe la oferta y lee qué tienes que mantener para no perderla.
Domiciliar la cuota de autónomos y los impuestos
La cuota de autónomos se carga cada mes en la cuenta que indicas a la Seguridad Social, así que tu cuenta bancaria para autónomos tiene que admitir esos adeudos sin problemas. Si cambias de entidad, comunica la cuenta nueva antes de cerrar la vieja para que no quede ningún recibo sin pagar (las consecuencias, en qué pasa si no pagas la cuota).
Con Hacienda puedes domiciliar el pago de tus autoliquidaciones, como el 303 y el 130. Si domicilias el 303, el plazo acaba antes: el día 15 en lugar del 20, y hacia el 25 de enero en el cuarto trimestre (en 2027, previsiblemente el miércoles 27, porque el plazo general se alarga hasta el 1 de febrero), según los plazos de la AEAT. Revisa el plazo de cada modelo en nuestro calendario fiscal.
Un hábito que ayuda: apartar cada mes el IVA cobrado y un porcentaje para el 130 en una subcuenta o en una segunda cuenta. Así, cuando llega el día 20, el dinero está.
Las comisiones de tu cuenta bancaria para autónomos son gasto deducible
Las comisiones de mantenimiento, de transferencias o del TPV de la cuenta que usas para el negocio son gasto deducible de la actividad, dentro de los servicios bancarios. Normalmente no llevan IVA, así que no hay nada que deducir en el 303; la cuota de Qonto sí lo lleva, como acabamos de ver.
Si usas una cuenta mixta, solo puedes deducir las comisiones que correspondan a la actividad, y justificarlo es más difícil. Más detalle en gastos deducibles de autónomos.
Cómo elegir en cinco pasos
- Apunta tu uso real de un mes: transferencias, cobros con tarjeta, efectivo y recibos.
- Decide si quieres un banco con FGD español o te vale una entidad de pago o un banco de otro país de la UE.
- Compara dos o tres opciones con su precio sin promociones.
- Pregunta por escrito lo que no esté en la web: transferencias, ingreso de efectivo, TPV y descubierto.
- Abre la cuenta bancaria para autónomos elegida, cambia las domiciliaciones (cuota, impuestos, proveedores) y da acceso a tu gestoría o envíale los extractos.
Si buscas financiación además de cuenta, en préstamos para autónomos comparamos las líneas con aval público.
Cuenta bancaria para autónomos: preguntas frecuentes
¿Puedo usar mi cuenta personal para la actividad?
Sí. Siendo autónomo persona física no estás obligado a tener una cuenta bancaria para autónomos aparte. Separar es una recomendación práctica: facilita los libros y justificar ingresos y gastos.
¿Qonto es un banco?
No. Es una entidad de pago supervisada en Francia que ofrece una cuenta de pago, con los fondos de clientes salvaguardados. No está cubierta por el Fondo de Garantía de Depósitos español como lo estaría un depósito en un banco adherido.
¿«Sin comisión de mantenimiento» significa gratis del todo?
No necesariamente. Una cuenta bancaria para autónomos sin mantenimiento puede cobrar por transferencias, tarjeta, ingreso de efectivo o TPV. Pregunta por cada operación que vayas a usar.
¿Puede mi gestoría ver los movimientos?
Depende de la entidad. Qonto incluye acceso para tu contable en el plan Smart; en otros casos puedes descargar los extractos en un fichero y enviarlos. Pregúntalo antes de abrir la cuenta.
¿Las comisiones bancarias llevan IVA?
Normalmente no, porque los servicios financieros suelen estar exentos. La excepción de este artículo es la cuota de Qonto, que lleva IVA francés o, si das tu NIF-IVA, IVA español por inversión del sujeto pasivo.
¿Revisamos tu cuenta y tus domiciliaciones?
Miramos qué pagas hoy en comisiones, cómo tienes domiciliados la cuota y los impuestos y cómo declarar el IVA de los servicios que contratas en otros países de la UE. Escríbenos a trimestrefacil@hotmail.com. Una domiciliación que falla un mes es un recargo seguro en la cuota. Deja esos cambios en manos de un profesional.
Este artículo es informativo y está actualizado a octubre de 2026. No sustituye el asesoramiento profesional sobre tu caso concreto.
